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一年前，年终时Affirm(AFRM.US)在欢度佳节时的讨厌还很冷清。

彼时，这家金融时间公司Affirm正面对着宏不雅经济利率上升、经济阑珊担忧和破费支拨疲软。2022年末，Affirm股价下降了90%，市值缩水数十亿好意思元。

可是，Affirm投资者在2023年兑刻下的情绪却大不调换。

智通财经了解到，限度周三收盘，Affirm的股价在2023年已暴涨430%，跑赢扫数市值50亿好意思元以上的好意思国科技公司。发挥紧随自后的是高潮了423%的Coinbase(COIN.US)，主要系比特币的反弹助推其高潮态势。

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跟着好意思联储发出降息转向信号，以及越来越多零卖商加入Affirm的“先买后付”(BNPL)景观，东谈主们对该公司末日情形的担忧已渐渐消退。继11月Affirm与亚马逊(AMZN.US)扩大调和后，该公司股价大涨。在“网罗星期一”，BNPL购买量更是创下历史新高。

Great Hill Capital董事长汤姆·海耶斯(TomHayes)称：“东谈主们原来预期破费者将尽头躁急，休闲率会回升，更高的利率会糟塌一切，而各方面却似乎恰巧违犯。这亦然为什么Affirm会启动呈现现在这种发挥的原因。”

Affirm由PayPal连络首创东谈主马克斯·列夫钦(Max Levchin)于2012年创立，其竞争敌手包括Klarna、Block'sAfterpay和Zip等公司。取舍BNPL工作付款的破费者时常在三个月到一年内将购物分红四次或以上的分期付款(以非复利计息的面容)，贷款东谈主则通过支付利息和向商家收取贷款工作费盈利。

零卖商相同从BNPL的景观中获益。店家可通过BNPL为破费者在购买滑板、腕表或送给家东谈主礼物时提供另一种取舍，从而刺激破费，擢升其销量和盈利水平。

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Affirm的发展

Affirm于2021年1月在纳斯达克初度公开上市，彼时Covid19疫情环境正鞭策BNPL工作取舍率激增。手抓刺激经济支票的破费者热衷于购买穿着、电子居品和Peloton

健身自行车(这些居品一度占Affirm收入的30%)，电商平台也急遽在结账时增多了BNPL选项。

但到2022年头，Affirm的股价已从2021年最高点下降了60%以上。由于利率飙升，Affirm告贷为分期贷款提供资金的资本越来越高，2022年后续的情形也相同黯澹。2023年2月，Affirm裁汰了19%的职工，公司高管暗示，宏不雅不利身分和“悲怆的破费者表情”可能会延续到该财年兑现。

与亚马逊达成"先买后付"条约，Affirm股价大涨

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事实解释，高管们似乎过于看空了。

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Affirm的股价在8月份发布第四财季财报后启动攀升。除零卖业外，该公司还在旅游、无线、票务和医疗保健等行业获取了新的生意来往。上周，Affirm文牍将在沃尔玛的自助结账机上提供BNPL贷款，受此提振，该公司股价在第四季度高潮了一倍多。

不外，即使股价大幅反弹，Affirm的股价仍比2021年11月的高点低了约70%。

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参加2024年，BNPL贷款公司面对着通胀降暖和乐不雅的利率环境。

瑞穗证券(MizuhoSecurities)董事总司理丹·多莱夫(DanDolev)暗示，Affirm在留下用户方面处于成心地位。他指出新的生意来往和实体店BNPL业务市集正不休扩大。据Affirm称，已有1690万东谈主使用过它的工作，公司的商家调和伙伴已格外26.6万家。

Affirm现在正着眼于国外膨大，并推出了一种借记卡，让客户不错预支或分期付款。Affirm在上个月的投资者日上文牍，公司权谋推出一个与借记卡绑定的破费账户，该账户将允许用户使用ATM和径直进款功能。

多莱夫予以了Affirm股票买入评级，称改日一两年Affirm的情况将大不一样。他以为公司解决层在打造完成Affirm品牌后，将渐渐把它发展为一家锻真金不怕火的金融工作公司。

艰苦的战役

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Great Hill Capital董事长海耶斯则对Affirm改日的发展远景持怀疑作风。他说，Affirm面对的市集竞争尽头锋利，不仅需面对PayPal和Block等树大根深的运营商，还有好意思国运通、花旗银行等信用卡公司等竞争敌手，Affirm面对着一场“艰苦的构兵”。

海耶斯以为，Affirm正在走一条与在线贷款公司SoFi相似的谈路，试图“领有上千个不同的名堂，并宣称我方和摩根大通一样大”，但最终将被说明根底行欠亨。

BNPL贷款机构还面对着用户未能按期还款的更大风险。破费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)3月一份论说指出，BNPL用户平均而言更可能领有较高的信用卡债务水平。破费者金融保护局说，BNPL告贷东谈主的信用评分也时常较低，平均评分在580到669的次级贷款边界内。

Affirm发言东谈主未就此事发表挑剔，但征引了公司高管的过往挑剔。公司连络首创东谈主Max Levchin曾于11月在公司投资者论坛上说“跟着咱们网罗的发展，咱们获取了更多的数据，咱们承保更多的来往，咱们意志更多的东谈主，咱们的护城河会越来越深”。

对此，Jefferies分析师也在上个月的一份论说中抒发了赞成不雅点，其写谈，“凭证行业尺度，Affirm的失言率仍然很低。LendingClub、SoFi、Upstart和One Main Financial的平均拖欠率已从5.7%上升到6.3%，而Affirm的拖欠率则从2.8%下降到2.6%”。

此外，Affirm称除用户信用评分外，公司还会概括多样数据以作念出贷款决定。Levchin在客岁一份新闻稿中说：“咱们的进程包括检讨信用论说数据，但也触及一些Affirm独有的进程，如公司会对商家与其向破费者出售的商品进行了解”。

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跟着BNPL运用的增多，监管机构也在密切暖热这一限制。上周，三位好意思国议论员致信破费者金融保护局(CFPB)，敦促该机构监控节沐日历间BNPL使用率的上升，称这种景观可能会让破费者过度破费。CFPB此前曾于2022年9月文牍，将对标信用卡公司的尺度对BNPL进行更为严格的监督。

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对此，富国银行本月早些时期发布了一份论说，将BNPL贷款描述为“鬼魂债务”，可能会让破费者堕入一种乖谬的安全感中，很多小额付款重复在沿路就会产生大问题。

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富国银行经济学家蒂姆-昆兰(TimQuinlan)和香农-塞里-格林(ShannonSeeryGrein)则标明，“从现在的情况来看，该行业尚未成为影响破费者支拨的主要问题。但由于BNPL贷款现在并未向主要的信用论说机构论说，因此无法知谈这种鬼魂债务何时会给破费者和更日常的经济带来试验性问题”。

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